אנו מדורגים בכל היבטי הפעילות שלנו, מהביצועים שלנו בעבודה ועד לציונים בלימודים.
ואכן, כולנו תמיד שואפים בחיים לקבל ציונים טובים. במקרים רבים, מדובר בלא יותר מאפקט פסיכולוגי שמעלה את תחושת הערך העצמי שלנו. עם זאת, ישנם ציונים ודירוגים שמשמעותם עשויה להיות קריטית.

חוק נתוני אשראי שעבר בשנת 2016 שינה את האופן בו גופים פיננסיים מעריכים את מקדמי הסיכון שלנו ואת מידת זכאותנו לקבל פתרונות מימון. גורמים רבים משפיעים על דירוג האשראי שלנו ועשויים להיות בעלי השלכות פיננסיות מרחיקות לכת. במאמר הבא, נסביר מהו דירוג אשראי, כיצד הוא משפיע על אורח החיים והאפשרויות שלנו ומה ניתן לעשות כדי לשפר אותו.

מהו דירוג אשראי?

עד שנת 2016 , היכולת של מוסדות פיננסיים להעריך את כושר ההחזר של מועמדים להלוואות הייתה מוגבלת למדי. לקוחות שפנו לבנק המקומי שלהם, הוערכו על פי דירוגי סיכון קונקרטיים לבנק או בהתאם להיכרות אישית.

אם היינו פונים למוסד פיננסי אחר, לא היו לגורמים האחראים במוסד הפיננסי כלים נרחבים להעריך את יכולתו הכלכלית של המועמד. בשנת 2016, הצטרפה ישראל למדינות רבות בעולם בהן מוחל דירוג אשראי כבר תקופה ארוכה.
הדירוג הוא הוא מדד לאמינות האשראי של אדם, המשקף את יכולתו לעמוד בהתחייבויותיו הכספיות.
הדירוג מורכב מהיסטוריית התשלומים וההחזרים של המועמד לאורך השנים, היסטוריית עיקולים, תיקים בהוצאה לפועל ועמידה בתנאי הלוואות ועוד גורמים רבים.

הסוכנויות האמונות על דירוג האשראי משתמשות במערכת דירוג סטנדרטית שנעה בין 300 ל-1,000, כאשר 1,000 הוא הדירוג הגבוה ביותר ו-300 הוא הנמוך ביותר.

מדוע דירוג אשראי כל כך חשוב?

משפחות רבות בישראל מגלות ברגע האמת שדירוג האשראי שלהן עומד בדרכן ליעדים משמעותיים בחייהן. ישנן מספר סיבות מדוע מדובר באלמנט כה קריטי.

שיפור הסבירות לקבלת הלוואות

כיום, דירוג האשראי הוא הכלי הבלעדי העומד לרשות בנקים כדי להעריך את רמת הסיכון הכרוכה בהלוואות.
לקוחות בעלי דירוג גבוה יותר נחשבים ככאלו שסביר יותר שיעמדו בהתחייבויותיהם ולכן יקבלו לרוב הלוואות בתנאים אטרקטיביים יותר. בעלי דירוג נמוך עשויים לקבל תנאים פחות גמישים ובמקרים מסוימים אף להיות מסורבים להלוואה.

הדירוג משפיע על התנאים שנקבל בבנק

דירוג האשראי מעריך את מידת הסיכון של לקוח בבנק. לכן, בדיקת דירוג אשראי תיעשה היום גם במעמד פתיחת
חשבון חדש ובאופן תקופתי. הדירוג לעתים קרובות משמש את הבנקים כדי לקבוע את שיעורי הריבית, המסגרת
ושאר התנאים המוצעים ללקוחות. ככל שנוכל לשפר את דירוג האשראי שלנו, כך סביר להניח שנוכל ליהנות מריביות נמוכות ותנאים טובים יותר.

קבלת מסגרות וכרטיסי אשראי

לבסוף, דירוג אשראי טוב יכול להשפיע גם על יכולת הלקוחות לקבל אשראי.
לקוחות עם דירוג אשראי נמוך יותר עשויים להתקשות יותר לקבל אשראי או להידרש לשלם ריביות ועמלות גבוהות יותר.

כיצד נוכל לשפר את דירוג האשראי?

חשוב שנבין, שיפור דירוג האשראי אינו תהליך קצר ופשוט, מדובר בריצת מרתון שדורשת מחויבות ארוכת טווח להתנהלות פיננסית תקינה. אלו כמה מהדרכים המרכזיות בהן נוכל לשפר דירוג אשראי.

לצמצם למינימום את ניצול המסגרת

ככל שנתרחק מתקרת המסגרת ומהסבירות לחריגה, כך עולים הסיכויים שנוכל לקבל דירוג אשראי גבוה. חשוב לציין, דירוג אשראי אינו נפגע בעקבות כמות ההלוואות שניקח, אלא רק מאי עמידה בתנאי ההחזר. 

להסדיר חובות בזמן

היסטוריית החזרי התשלומים היא אחד מהגורמים החשובים ביותר שסוכנויות דירוג האשראי לוקחות בחשבון בעת הערכת מועמדים. לקוחות המשלמים באופן עקבי חובות ומחזירים הלוואות באופן תקין יזכו לדירוג אשראי גבוה.

להימנע מפתיחת מסגרות אשראי חדשות

דירוג האשראי תחום בזמן. לכן, תמיד עדיף להחזיק במוצרי אשראי ארוכי שנים. הוותק משפיע באופן ניכר על דירוג האשראי וסביר מאוד להניח שגם אם עשינו טעות בשנים עברו, הדבר לא ישתקף בדירוג אשראי עדכני.

להסתייע בגורם מקצועי

כיום, עומדים לרשותך מומחים שיוכלו לסייע לך לשפר את דירוג האשראי שלך. ניתן לפנות אליהם על מנת לבצע סקירה מוקדמת של הדירוג, לפני שנפנה למוסד הפיננסי, ולבחון את כל האפשרויות לשפר את הדירוג לפני שנזכה לדירוג מחוץ לשליטתנו.
זוהי הזדמנות לבחון האם ישנם גורמים המשפיעים על הדירוג שכבר אינם רלוונטיים ולערוך עדכונים לפני שנפנה לקבלת מוצרי אשראי.